Problemy z otrzymaniem kredytu nie są rzadkością pośród ludzi młodych, a także osób, które mieszkają w Polsce od niedawna lub miały kiedyś problemy finansowe. Bez obaw. Możesz szybko poprawić swoją zdolność kredytową dzięki kilku prostym sposobom.
Dlaczego budowanie zdolności kredytowej jest takie istotne?
Scoring kredytowy BIK informuje firmy, jak ryzykowne będzie pożyczenie Ci pieniędzy. Niższa ocena punktowa lub brak historii kredytowej BIK mogą oznaczać że:
- Będziesz płacić większe raty. Strony udzielające kredytu mogą naliczać ryzykownym kredytobiorcom wyższe oprocentowanie.
- Otrzymasz mniej opcji płatności. Najbardziej elastyczne opcje płatności są zazwyczaj oferowane konsumentom z dobrą oceną kredytową. Bez niej, może Cię czekać płatność z góry.
- Firma może odmówić Ci sprzedaży produktu bądź usługi. W ekstremalnych przypadkach zła ocena kredytowa może sprawić, że Twój wniosek zostanie odrzucony.
Dzięki dobrej ocenie kredytowej możesz uzyskać niższe oprocentowanie, skrócenie procedury przyznawania kredytu czy obniżenie powiązanych opłat i prowizji.
Bez względu na to czy wciąż studiujesz, zaczynasz karierę zawodową, czy jesteś imigrantem, niska zdolność kredytowa może Ci niepotrzebnie utrudnić życie. Czytaj dalej, aby się dowiedzieć, jak podnieść swoją zdolność kredytową.
Czym jest scoring BIK?
Głównym źródłem informacji kredytowej i gospodarczej w Polsce jest Biuro Informacji Kredytowej, z którym współpracują:
- Wszystkie banki komercyjne
- Wszystkie banki spółdzielcze
- Kilkadziesiąt firm pożyczkowych
BIK dokonuje oceny wiarygodności kredytowej konsumentów (scoringu), a jej wartość może wynieść od 1 do 100 punktów: wynik poniżej 50 punktów oznacza słabą – a powyżej 80 bardzo dobrą – wiarygodność kredytową.
BIK korzysta z trzech modeli scoringowych: dwóch do oceny zdolności kredytowej konsumentów starających się o dowolny typ kredytu i jednego dla oceny osób ubiegających się o kredyt hipoteczny.
Prawo do weryfikacji wiarygodności finansowej klientów przysługuje instytucjom bankowym, firmom pożyczkowym i SKOK-om.
Biuro Informacji Kredytowej zostało założone przez Związek Banków Polskich oraz prywatne banki na podstawie ustawy o prawie bankowym z 1997 r.
Czy można poprawić zdolność kredytową bez karty kredytowej?
Tak. Jest wiele sposobów na poprawę swojego scoringu BIK, nawet jeśli nie chcesz korzystać z karty kredytowej. Wśród nich można wyróżnić:
- Terminową spłatę wszelkich zobowiązań finansowych.
- Korzystanie z kredytów na drobne rzeczy.
- Unikanie jednoczesnego zaciągania dużej liczby pożyczek.
- Korzystanie z prolongaty kredytu w przypadku nagłych problemów finansowych.
Te czynności wpływają na poprawę oceny Twojej zdolności kredytowej. Nie dojdzie do niej jednak od razu. Terminowa spłata wszystkich zobowiązań przy rozważnym zaciąganiu ograniczonych pożyczek na potrzebne rzeczy pozwolą zbudować pozytywną ocenę kredytową. Im dłużej będzie trwał taki stan rzeczy, tym lepiej.
Nawet bez wyrabiania sobie karty kredytowej lub zakładania konta w banku możesz się cieszyć możliwością dokonywania zakupów online dzięki przedpłaconej karcie kredytowej bez BIK. Instrumenty te są również dobrym sposobem na ograniczenie wydatków, gdy próbujesz znaleźć życiową równowagę po ukończeniu studiów lub przybyciu do nowego kraju.
Korzystając z kart przedpłaconych, nie ryzykujesz pogorszeniem swojego scoringu BIK, a – co więcej – mogą one jednocześnie pomóc w kontrolowaniu budżetu w ramach budowania dobrej zdolności kredytowej.
Karty przedpłacone pomagają też chronić prywatność w sieci i zmniejszają zagrożenie ze strony oszustw internetowych, umożliwiając dokonywanie bezpiecznych i anonimowych płatności. Jeśli rozważasz zakup karty przedpłaconej, warto wziąć pod uwagę popularne rozwiązania, takie jak BITSA i paysafecard.
Karty przedpłacone Doładuj swoją kartę prepaid w kilka sekund za pomocą ulubionych metod płatności i walut. Bezpośrednia dostawa na adres e-mail.
Czy można poprawić ocenę zdolności kredytowej za pomocą karty debetowej?
W pewnym sensie. Informacje dotyczące kart kredytowych i debetowych są przetwarzane przez BIK, możesz jednak wybrać karty przedpłacone, które nie wiążą się z zaciąganiem kredytu, a więc nie wpływają na ocenę Twoich zdolności kredytowych.
Pamiętaj, że choć korzystanie z tradycyjnych kart kredytowych pomoże Ci zbudować historię kredytową, sam fakt posiadania karty kredytowej może obniżyć ocenę Twojej zdolności kredytowej. Dlatego zanim złożysz wniosek o kartę kredytową, warto rozważyć opcje przedpłacone.
Karty przedpłacone są dobrą alternatywą dla tradycyjnych kart kredytowych. Ich niewątpliwą zaletą jest fakt, że korzystanie z nich nie wpływa na Twoją historię kredytową. Wszystko dlatego, że to Ty decydujesz o ilości środków, które masz do dyspozycji na karcie.
Dodatkowym plusem jest to, że karta przedpłacona eliminuje pokusę przekroczenia swojego budżetu.
Trzy sposoby na szybkie zbudowanie zdolności kredytowej
Pamiętaj o następujących krokach, które pozwolą Ci szybko poprawić zdolność kredytową:
- Skoryguj błędy w swojej historii kredytowej.
- Zaciągnij więcej pożyczek.
- Zastanów się nad konsolidacją istniejącego zadłużenia.
Rada 1.: Skoryguj błędy w swojej historii kredytowej
Poprawianie nieścisłości w historii kredytowej w BIK to najłatwiejszy sposób na szybką poprawę zdolności kredytowej. Za niewielką kwotę możesz pobrać raport BIK ze swoją historią kredytową, dlatego warto zacząć właśnie od tego kroku.
Jeśli znajdziesz nieprawidłowości w informacjach zgromadzonych w BIK, w celu ich poprawy skontaktuj się z instytucją finansową, która przekazała je do BIK. Pamiętaj, że BIK jest administratorem danych – otrzymuje je od innych instytucji, dlatego musisz skontaktować się bezpośrednio ze źródłem, z którego pochodzi dana informacja.
Jak uzyskać raport BIK?
Wystarczy odwiedzić stronę Biura Informacji Kredytowej i w dziale dla klientów indywidualnych zamówić pojedynczy raport, który obecnie kosztuje 39 zł. Otrzymasz komplet informacji o Twoich kredytach i łatwo skontrolujesz historię swoich kredytów.
Te informacje powinny wystarczyć, jeśli chcesz sprawdzić, czy możesz szybko poprawić swoją zdolność kredytową. Możesz też zamówić ważny przez 12 miesięcy pakiet 6 raportów w obniżonej cenie, razem z alertami SMS uwzględniającymi informacje na temat prób wyłudzenia kredytu przy użyciu Twoich danych oraz opóźnieniach w spłatach Twoich zobowiązań. Informacje te są udostępniane dzięki współpracy z następującymi instytucjami finansowymi:
- Wszystkie banki komercyjne
- Wszystkie banki spółdzielcze
- Kilkadziesiąt firm pożyczkowych
Powyższe rozwiązania są płatne, jednak pomogą Ci w ocenie zdolności kredytowej i wyborze sposobu jej poprawy.
Rada 2.: Zaciągnij więcej pożyczek
Może to brzmieć dziwnie, jednak spłacanie kilku pożyczek może poprawić Twoją ocenę zdolności kredytowych. Spokojnie, to ma sens. Gdy różne instytucje finansowe chcą Ci udzielić pożyczki, jest to sygnał, że prawdopodobnie jesteś wiarygodnym pożyczkobiorcą.
Jednym z najpewniejszych sposobów na szybką poprawę zdolności kredytowej jest wyrobienie sobie karty kredytowej. Im wyższy będzie jej limit kredytowy, tym wyższa będzie ocena Twoich zdolności. Pamiętaj jednak, żeby jak najrzadziej wykorzystywać maksymalne limity na karcie kredytowej.
Agencje zajmujące się pośrednictwem finansowym zalecają, aby wykorzystywać nie więcej niż 30% limitu. Przykładowo więc, jeśli Twoja karta ma limit 1000 PLN, staraj się nie przekraczać 300 PLN. Wynika to z faktu, że informacje kredytowe mogą zostać zaktualizowane przed comiesięczną spłatą, dlatego najbezpieczniej jest pozostać poniżej wspomnianego poziomu. Jeśli 30% obecnego limitu to dla Ciebie za mało, spróbuj uzyskać wyższy.
Rada 3.: Zastanów się nad konsolidacją istniejącego zadłużenia
Jeśli masz kilka zobowiązań finansowych, rozważ połączenie ich w jedno przy wydłużonym okresie spłaty: uzyskasz miesięczną ratę, która będzie niższa od obciążeń wynikających z bieżących rat.
Kredyt konsolidacyjny to instrument finansowy przeznaczony na spłatę istniejących zobowiązań. Pamiętaj, że możesz połączyć różne rodzaje kredytów, w tym mieszkaniowe, gotówkowe, samochodowe, a nawet z kart.
Zmniejszenie comiesięcznych obciążeń podniesie ocenę Twojej zdolności kredytowej. Miej jednak na uwadze, że wzrośnie całkowita kwota do spłaty – oraz że przed wyrażeniem zgody na skonsolidowanie kredytu banki również będą musiały sprawdzić Twój scoring BIK.
Błędy, których należy unikać podczas budowania zdolności kredytowej
Brak wiedzy o metodach poprawy scoringu BIK może łatwo prowadzić do błędów. Unikaj następujących pułapek:
- Ubieganie się o zbyt wiele kart kredytowych.
Częstą pomyłką po uzyskaniu odmownej odpowiedzi na wniosek o kartę kredytową jest złożenie kolejnego u innego wystawcy. Nie należy tego robić. Kolejne wnioski o wydanie karty kredytowej – i udzielenie innych form kredytów – wiążą się z tymczasowym obniżeniem Twojej oceny zdolności kredytowej. Jeśli chcesz szybko poprawić zdolność kredytową, przed złożeniem wniosku sprawdź swoją ocenę w BIK i zajmij się najpierw wszelkimi problemami, które ona ujawni.
- Spóźnione spłaty.
Ocena zdolności kredytowej promuje punktualność. Zbyt częste opóźnienia i niedopłaty będą sygnałem, że masz problemy ze spłatą kredytu.
- Złe towarzystwo.
Posiadanie wspólnego konta z osobą o niskiej zdolności kredytowej obniży Twój wynik.
