Dowiedz się, kim jest osoba nieubankowiona (unbanked) i niedostatecznie ubankowiona (underbanked). Wyjaśniamy przyczyny, skutki i rolę fintech w walce z wykluczeniem finansowym.
No Bancarizado vs. Sub-bancarizado: Diferencias Clave en México
No Bancarizado vs. Sub-bancarizado: Diferencias Clave en México
Definición de población no bancarizada (Unbanked)
Una persona no bancarizada, o “unbanked” en inglés, es alguien que no tiene ningún tipo de cuenta en un banco o institución financiera formal, como una cuenta de ahorros o una cuenta corriente. En México, este segmento de la población opera completamente fuera del sistema bancario tradicional.
Esto significa que dependen exclusivamente del dinero en efectivo para realizar todas sus transacciones, desde recibir su salario hasta pagar servicios y comprar productos. Al no tener acceso a la banca, estas personas se enfrentan a varias desventajas:
- Falta de seguridad: Guardar grandes cantidades de efectivo en casa o llevarlo consigo representa un riesgo constante de robo o pérdida.
- Sin herramientas digitales: No pueden utilizar herramientas básicas como transferencias electrónicas, pagos en línea o aplicaciones bancarias que simplifican la gestión del dinero.
- Exclusión financiera: No pueden construir un historial crediticio, lo que les cierra la puerta a futuros préstamos para comprar una casa, un auto o iniciar un negocio.
Resumen
En este artículo, descubrirás las diferencias fundamentales entre ser “no bancarizado” y “sub-bancarizado”, dos términos clave para entender la inclusión financiera en México. Te explicaremos por qué ocurre esta situación, cómo afecta a las personas en su día a día y el papel crucial que la tecnología y las fintech están jugando para cambiar este panorama en 2026. Además, responderemos a tus preguntas más comunes para que comprendas completamente los costos y las barreras de estar fuera o solo parcialmente dentro del sistema financiero tradicional.
TLDR
- No bancarizado (Unbanked): No tienes ninguna cuenta bancaria. Usas solo efectivo.
- Sub-bancarizado (Underbanked): Tienes una cuenta (ej. de nómina), pero sigues usando servicios caros como casas de empeño o préstamos rápidos porque el banco no cubre todas tus necesidades.
- Diferencias clave: Los no bancarizados no tienen acceso y no generan historial crediticio. Los sub-bancarizados tienen acceso limitado y les cuesta más caro manejar su dinero.
- Causas en México: Desconfianza en los bancos, comisiones altas, falta de sucursales y mucha burocracia.
- Solución: Las Fintech y los bancos digitales están facilitando el acceso a servicios financieros desde tu celular, sin necesidad de ir a una sucursal.
📑 Tabla de Contenidos
¿Qué significa ser sub-bancarizado (Underbanked)?
Una persona sub-bancarizada, o “underbanked”, es alguien que sí tiene al menos una cuenta bancaria, como una tarjeta de débito donde recibe su nómina, pero su participación en el sistema financiero es muy limitada. A pesar de tener este acceso básico, sigue dependiendo de servicios financieros alternativos, que suelen ser más caros y menos seguros.
El comportamiento de este grupo es un híbrido entre el mundo bancario y el informal. Por ejemplo, una persona sub-bancarizada podría:
- Recibir su sueldo en una tarjeta de débito, pero retirar todo el dinero en el cajero el día de pago y manejar el resto del mes con efectivo.
- Acudir a una casa de empeño para obtener un préstamo rápido en lugar de solicitar un crédito personal en su banco.
- Utilizar servicios de cambio de cheques (check cashing) o pagar sus servicios en tiendas de conveniencia, incurriendo en altas comisiones.
En resumen, aunque tienen un pie dentro del sistema, no lo aprovechan al máximo porque la oferta del banco no se ajusta a sus necesidades reales o porque no confían plenamente en él.
Diferencias clave entre no bancarizado y sub-bancarizado
Aunque ambos grupos enfrentan barreras financieras, sus situaciones son distintas. Entender estas diferencias es clave para identificar las soluciones adecuadas para cada uno. Aquí te presentamos una comparación directa:
Acceso al Sistema Financiero
No bancarizado: Cero acceso. No tiene ninguna cuenta ni producto financiero formal.
Sub-bancarizado: Acceso parcial. Posee al menos una cuenta de débito o nómina, pero no la utiliza para todas sus necesidades financieras.
Costos de Transacciones
Ambos grupos suelen pagar más por manejar su dinero. El no bancarizado paga altas comisiones por giros o envíos de dinero. El sub-bancarizado también paga tarifas elevadas en servicios alternativos (como préstamos con intereses altos) a pesar de tener una opción bancaria.
Historial Crediticio
No bancarizado: no genera historial crediticio, lo que le imposibilita acceder a créditos formales en el futuro.
Sub-bancarizado: Puede tener un historial crediticio, pero a menudo es débil o inexistente porque recurre a créditos informales que no se reportan a las sociedades de información crediticia (como Buró de Crédito).
Causas comunes de la exclusión financiera en México
Existen múltiples razones por las que una gran parte de la población en México permanece no bancarizada o sub-bancarizada. No se trata de una sola causa, sino de una combinación de factores estructurales, culturales y económicos.
- 📉 Desconfianza en los bancos
- Malas experiencias pasadas, crisis económicas y la percepción de que los bancos solo benefician a los ricos han generado una profunda desconfianza en las instituciones financieras tradicionales.
- 💸 Costos y Comisiones Elevadas
- Barreras como la exigencia de saldos mínimos, comisiones por manejo de cuenta, anualidades de tarjetas o altos cargos por sobregiro alejan a las personas con ingresos bajos o irregulares.
- 🏞️ Geografía y Acceso Físico
- En muchas zonas rurales o en las periferias de las grandes ciudades, la falta de sucursales bancarias o cajeros automáticos hace que el acceso a servicios financieros sea simplemente inviable.
- 📄 Burocracia y Requisitos
- El proceso para abrir una cuenta tradicional puede ser complicado, requiriendo documentos como comprobantes de domicilio o identificaciones que no todos tienen a la mano, especialmente quienes trabajan en la economía informal.
El impacto de las Fintech en la inclusión financiera
La tecnología financiera, mejor conocida como Fintech, ha emergido como una poderosa solución para cerrar la brecha de la inclusión financiera en México. Para 2026, su impacto es más evidente que nunca, ofreciendo alternativas accesibles, sencillas y seguras a la banca tradicional.
La principal revolución ha venido de la mano de los bancos digitales, neobancos y apps financieras. Estas plataformas están cambiando las reglas del juego al permitir que cualquier persona con un smartphone y una conexión a internet pueda:
- Abrir una cuenta en minutos: El proceso se realiza completamente desde el celular, sin necesidad de pisar una sucursal, presentar múltiples documentos o cumplir con saldos mínimos.
- Realizar transacciones a bajo costo: Permiten enviar y recibir dinero, pagar servicios y hacer recargas de tiempo aire sin las comisiones abusivas de otros servicios.
- Acceder a crédito: Muchas fintechs utilizan modelos de riesgo alternativos para ofrecer microcréditos a personas sin historial crediticio tradicional.
Gracias a estas innovaciones, millones de mexicanos que antes estaban excluidos ahora tienen acceso a herramientas que les permiten ahorrar, gestionar mejor su dinero y construir un futuro financiero más sólido.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Qué significa el término “debanked” (desbancarizado)?
El término “debanked” o desbancarizado se refiere a una situación diferente. No es alguien que nunca tuvo una cuenta, sino una persona o empresa a la que un banco o institución financiera le ha cerrado sus cuentas de forma unilateral. Esto puede ocurrir por diversas razones, como actividades consideradas de alto riesgo, sospechas de incumplimiento regulatorio o cambios en las políticas internas del banco, dejando al cliente sin acceso a servicios que antes sí tenía.
¿Es malo ser sub-bancarizado?
No es “malo” en un sentido moral, pero sí es costoso e ineficiente. Ser sub-bancarizado limita tus oportunidades financieras. Por ejemplo, te impide acceder a créditos con tasas de interés competitivas, como un crédito hipotecario o automotriz. Además, dificulta el ahorro formal a largo plazo y te expone a pagar comisiones más altas por servicios que serían gratuitos o más baratos dentro del sistema bancario formal.
¿Cuál es la principal barrera para dejar de ser “unbanked”?
Aunque hay varias barreras, una de las más comunes es la percepción de que “no se tiene suficiente dinero” para que valga la pena abrir una cuenta bancaria. Esta idea, combinada con una falta de educación financiera sobre los beneficios reales de la bancarización (como la seguridad, el acceso a crédito y la facilidad de pago), hace que muchas personas prefieran seguir manejando todo su dinero en efectivo, sin darse cuenta de los costos y riesgos que esto implica.
Escrito por
Diego Lozano
